主題：三大電信運營商“SIM卡硬錢包”上線

　三大電信運營商研發(fā)的“SIM卡硬錢包”上線！7月11日，中國移動、中國電信、中國聯(lián)通和中國銀行、工商銀行共同研發(fā)的數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包正式上線數(shù)字人民幣APP。

　　SIM卡硬錢包通過把數(shù)字人民幣軟錢包關聯(lián)至超級SIM卡（5G國密NFC SIM卡，下稱“SIM卡”），使其具備數(shù)字人民幣支付功能。SIM卡硬錢包支持無網(wǎng)無電支付，安全級別與主流金融IC芯片相同，最大程度保證了SIM卡中用戶數(shù)據(jù)的安全。

　　“SIM卡硬錢包能夠讓數(shù)字人民幣更加廣泛地嵌入到智能手機等終端設備中，提高硬錢包的覆蓋面，加大數(shù)字人民幣的普及度?！倍辔恍袠I(yè)專家對《國際金融報》記者分析指出，硬錢包要想發(fā)揮更多作用，還是要基于所需場景進行創(chuàng)新，與手機、可穿戴設備等比較受歡迎的介質結合，提升使用范圍。

　　“SIM卡硬錢包”上線

　　數(shù)字人民幣用戶需在中國移動、中國電信、中國聯(lián)通營業(yè)廳更換或新領取超級SIM卡，安裝到手機，然后登錄數(shù)字人民幣APP，開通SIM卡硬錢包，利用手機NFC（近場通信）功能“碰一碰”，即可完成數(shù)字人民幣支付。

　　記者了解到，該產(chǎn)品近期將在部分試點地區(qū)開展受邀用戶體驗，后續(xù)分階段推廣至其他試點地區(qū)，目前只有具備NFC功能的安卓手機支持SIM卡硬錢包使用。

　　據(jù)悉，超級SIM卡支持國密算法硬件加密、NFC近場通信以及JAVA卡應用預置及空發(fā)等技術能力。相較于傳統(tǒng)SIM卡，超級SIM卡具備安全存儲、安全計算、安全連接、安全應用四種安全服務，提供國家級可信載體。

　　數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包，具備安全可靠、通用便利、無電支付、共享余額的核心特點，可在斷網(wǎng)、無電關機等多種情況下，不打開支付軟件，使用手機碰一碰即可完成支付。

　　浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林對《國際金融報》記者表示，SIM卡硬錢包能夠讓數(shù)字人民幣更加廣泛地嵌入到智能手機等終端設備中，提高硬錢包的覆蓋面，加大數(shù)字人民幣普及度，也能為運營商和商業(yè)銀行創(chuàng)造新的用戶入口，還能為很多數(shù)字支付應用場景提供新的支付解決方案。

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　　數(shù)字人民幣錢包按照載體，可以分為軟錢包和硬錢包。軟錢包基于移動支付App、軟件開發(fā)工具包（SDK）、應用程序接口（API）等為用戶提供服務；硬錢包基于安全芯片等技術實現(xiàn)數(shù)字人民幣相關功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯(lián)網(wǎng)設備等為用戶提供服務。此前已有多款硬錢包推出，從以往數(shù)字人民幣規(guī)?；圏c看，軟錢包一直是主角，硬錢包鮮少應用。

　　盤和林分析指出，場景應用是普及硬錢包的前提，安全環(huán)境是普及硬錢包的基礎。未來要締造更多數(shù)字人民幣硬錢包使用場景，有大量用途，用戶才會選擇使用SIM卡硬錢包，有了使用的便利性、安全性的示范效應，才會讓SIM卡硬錢包成為一種流行。

　　“另外，也要通過技術手段解決硬錢包的潛在風險，比如無人支付會導致多收糾紛，甚至盜竊等問題，如何在便利性和安全性之間找到平衡點，是一個技術問題。”盤和林表示。

　　金融行業(yè)高級分析師王蓬博在接受記者采訪時表示，硬錢包從技術和標準建立等方面需要更多的規(guī)范，產(chǎn)業(yè)鏈條也更長，相關的利益也不容易被理順?！癝IM卡硬錢包”上線，有利于數(shù)字人民幣對該類場景的覆蓋和使用。數(shù)字人民幣推廣的過程就是利用現(xiàn)有的支付體系不斷拓展自身支付場景的過程，這樣做可以最大程度利用現(xiàn)有的支付系統(tǒng)，避免資源浪費。

　　厚雪研究首席研究員于百程告訴記者，目前大多數(shù)場景還難以體現(xiàn)出硬錢包的必須性和優(yōu)勢，并且硬錢包在制作、技術、推廣上較軟錢包成本更高，硬錢包要想發(fā)揮更多作用，還是要基于所需場景進行創(chuàng)新，與手機、可穿戴設備等比較受歡迎的介質結合，提升使用范圍。

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