主題：華夏銀行違規(guī)再收百萬罰單 信用減值損失大增50%


今年的銀行業(yè)注定不太平。先有中行原油寶巨虧、中信銀行泄露個人隱私，后有華夏銀行違規(guī)放貸3000萬等。眼看著各家銀行輪番上熱搜，任憑銀保監(jiān)會多次加大處罰力度，也攔不住各行想“出圈”的心。

近日，華夏銀行在一天內(nèi)又連收8張罰單，被銀保監(jiān)會再罰上百萬元。而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)華夏銀行已接到20余張罰單，罰沒金額千萬余元，處罰原因多為內(nèi)控管理不到位和違規(guī)放貸等。

在《每日財(cái)報》看來，頻頻違規(guī)，暴露了華夏銀行內(nèi)控管理上的疏漏。在監(jiān)管不斷趨嚴(yán)之下，華夏銀行未來難言樂觀。此外，其盈利能力繼續(xù)承壓，上半年，其歸母凈利潤93.37億元，同比下降11.44％。信用減值損失230.23億元，較去年同期增長53.28％。

再收百萬罰單，內(nèi)控問題屢罰屢犯

近日，銀保監(jiān)會披露的罰單顯示，廣發(fā)銀行、華夏銀行、中國華融等多家金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員被罰，處罰金額合計(jì)3.2億元。

其中，華夏銀行一天內(nèi)收到8張罰單，被銀保監(jiān)會處以行政罰款110萬元，另有1名責(zé)任人員（已被判處刑罰）被給予終身禁業(yè)的行政處罰，6名責(zé)任人員被給予警告直至警告并處罰款10萬元的行政處罰。

據(jù)銀保監(jiān)會公布的罰單顯示，此次華夏銀行被罰主要涉及的部門為科技開發(fā)中心和滄州分行，所涉及的違法違規(guī)行為分別為：內(nèi)控制度執(zhí)行不到位；生產(chǎn)系統(tǒng)存在重大風(fēng)險隱患；賬務(wù)管理工作存在重大錯漏，長期未發(fā)現(xiàn)異常掛賬情況；長期未處置風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警信息。

除被罰部門外，時任華夏銀行滄州分行的多名員工也被銀保監(jiān)會給予一定的處罰。如：董素素、李琳、鞠佳伶、邢慶琳四人因?qū)θA夏銀行滄州分行“長期未處置風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警信息，賬務(wù)管理工作存在重大錯漏，長期未發(fā)現(xiàn)異常掛賬情況” 負(fù)有責(zé)任，均被警告。

此外，時任華夏銀行科技開發(fā)中心開發(fā)三室、開發(fā)四室經(jīng)理覃其勝因違反規(guī)定篡改信息系統(tǒng)，實(shí)施盜竊行為（已被判處刑罰），被終身禁止從事銀行業(yè)工作。

同時，時任華夏銀行首席信息官的王漢明，被警告并處罰款5萬元，時任科技開發(fā)中心項(xiàng)目管理總監(jiān)的陳剛，被警告并處罰款10萬元。二人被處罰原因是華夏銀行對內(nèi)控制度執(zhí)行不到位、生產(chǎn)系統(tǒng)存在重大風(fēng)險隱患的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任。

據(jù)《每日財(cái)報》不完全統(tǒng)計(jì)，年初以來，不算本次，華夏銀行因?yàn)轭愃频膬?nèi)控問題已經(jīng)收了8張罰單了，罰金總額達(dá)1045萬元。

貸款業(yè)務(wù)頻出事，“龍E貸”或?qū)е逻`規(guī)放貸

前段時間，江西一名男子莫名負(fù)債2千萬上了熱搜。據(jù)公開資料顯示，家住江西省長易煉紅近日想貸款時，發(fā)現(xiàn)自己莫名背上了華夏銀行南昌分行的一筆貸款。

貸款審批記錄顯示，他曾在銀行貸款3920萬元，其中2239萬元沒有還已逾期。根據(jù)華夏銀行南昌分行出示的合同顯示，項(xiàng)某曾為南昌索克斯公司（以下簡稱“索克斯”）擔(dān)保向銀行貸款。

后經(jīng)查實(shí)，是項(xiàng)某之前的公司天騰動漫以辦工資卡的名義，在項(xiàng)某不知情的情況下將其變更為索克斯公司法人，并辦理了貸款。司法鑒定表明，合同中的指紋、簽字均非項(xiàng)某本人。

對此，江西銀保監(jiān)局表示，華夏銀行南昌分行在貸審工作中存在重大過錯。值得注意的是，這已經(jīng)不是華夏銀行第一次在貸款業(yè)務(wù)上“栽跟頭”了。

2020年年初時，華夏銀行便收到了來自銀保監(jiān)會的670萬元巨額罰單，受罰的原因之一，是普惠龍E貸款業(yè)務(wù)模式不符合監(jiān)管規(guī)定。


據(jù)《每日財(cái)報》了解，普惠龍E貸款業(yè)務(wù)是華夏銀行通過與平安普惠等公司深入合作推出的線上化信貸產(chǎn)品之一。首批試點(diǎn)開放廣東、江蘇、浙江等12個城市，目前，正處于試運(yùn)行狀態(tài)。

在龍E貸產(chǎn)品此前的業(yè)務(wù)模式中，借款人通過華夏銀行廈門分行借款，并通過平安財(cái)險為貸款合同投保，同時簽署《投保單》；華夏銀行廈門分行作為被保險人，一旦借款人違約，將由平安財(cái)險進(jìn)行追索。

龍E貸產(chǎn)品主要分為兩種：一種是華夏銀行和平安合作的貸款產(chǎn)品，對接平安普惠的資產(chǎn)，由平安財(cái)險全額承保，100％賠付壞賬；另一種是房抵貸產(chǎn)品，借款人將房子抵押給平安普惠或平安財(cái)險，華夏銀行看見保單后放款。

《每日財(cái)報》注意到，雖然龍E貸產(chǎn)品宣稱“全程線上化操作”，但也會涉及到房抵等環(huán)節(jié)。據(jù)監(jiān)管要求，城商行要遵循屬地經(jīng)營原則。而裁判文書網(wǎng)案例顯示，借款人通過華夏銀行廈門分行借款，并在昆明等地簽署合同，其資金鏈路顯然觸碰了監(jiān)管紅線。

值得注意的是，華夏銀行與平安財(cái)險、人保財(cái)險等都有合作，其龍E貸的款“貸款+保險”模式很容易造成資金方“只看保單，不看風(fēng)險”，導(dǎo)致違規(guī)放貸的風(fēng)險大幅滋生。

增收不增利，信用減值損失大增50％

華夏銀行屢罰屢犯，多次違規(guī)經(jīng)營的背后，是業(yè)績增長承壓，多個盈利指標(biāo)下降。數(shù)據(jù)顯示，2019年華夏銀行加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率、扣非后的加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)利潤率和資本利潤率同比均出現(xiàn)下滑。

截至目前，10家上市股份制商業(yè)銀行的半年報已披露完畢。其中，華夏銀行上半年實(shí)現(xiàn)營收475.81億元，同比增長19.56％；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤93.37億元，同比下降11.44％。

對比10家股份制銀行上半年的業(yè)績可以發(fā)現(xiàn)，華夏銀行的凈利潤增速在上市股份行中墊底。

此外，該行的資產(chǎn)質(zhì)量方面表現(xiàn)也并不樂觀。截至2019年末時，其不良貸款余額342.37億元，比上年末增加44.28億元；不良貸款率1.83％。2019年不良貸款核銷力度超越之前4年總和，達(dá)到357.85億元。

今年上半年，華夏銀行不良貸款率上升為1.88％，較去年同期微漲了0.05％。截至6月末，其不良率在36家A股上市銀行中高居第三位。

細(xì)分行業(yè)來看，華夏銀行不良貸款集中度較高。其不良貸款主要集中在制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)。兩個行業(yè)合計(jì)占全部貸款16.51％，但不良貸款余額合計(jì)占不良貸款總額56.36％；制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)不良貸款率分別為7％和5.69％。

另外值得注意的是，2020年上半年，華夏銀行共計(jì)提信用減值損失230.23億元，較去年同期增長53.28％，而這一指標(biāo)在2019年全年為302.51億元。

由于不良貸款率持續(xù)上升，信用減值損失暴漲，吞噬了大量應(yīng)得的利潤，導(dǎo)致其盈利能力持續(xù)承壓。對于當(dāng)下的華夏銀行來說，當(dāng)務(wù)之急更應(yīng)當(dāng)是穩(wěn)扎穩(wěn)打，堅(jiān)守合規(guī)底線，穩(wěn)健經(jīng)營。企圖通過“踩紅線”業(yè)務(wù)彎道超車，或?qū)⒌貌粌斒А?br />
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